연금저축 활용 방안 공유

 

직장인들에게 '13월의 월급'이라고 불리는 연말정산 잘 활용하고 계신가요?

연말정산에서 정산환급금을 많이 받기 위한 연금저축 활용법에 대해 알아보겠습니다.

 

연금저축은 은행에서 연금저축신탁, 증권사에서 연금저축펀드, 보험사에서 연금저축보험으로 가입이 가능합니다.

 

구분	은행	증권사	보험사
상품	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
적용금리	실적배당	실적배당	공시이율
납입방식	자유납	자유납	정기납
예금자보호	O	X	X

먼저 은행과 증권사에서 판매하는 연금저축신탁과 연금저축펀드를 비교해 보자면 

두 상품 모두 투자실적에 따라 수익률이 결정되지만 은행에서 판매하는 연금저축신탁의 경우에는 안전한 채권의 비중이 높습니다. 

반면 증권사에서 판매하는 연금저축펀드는 국내외 주식 뿐 아니라 채권 등 다양한 자산에 투자가 되는 차이가 있습니다.

또한 은행에서 판매하는 저축신탁의 경우에는 예금자 보호가 되지만 저축펀드는 예금자보호가 되지 않습니다.

더 높은 수익에는 그만큼의 리스크가 있다는 거 다들 알고 계시죠 ^^

이와는 다르게 보험사에서 판매하는 연금저축보험은 공시이율과 최저보증이율으로 나눠져있는데

공시이율은 보험회사에서 1개월 혹은 3개월마다 발표하는 이율로 한국은행에서 발표하는 기준금리에 따라서 변동됩니다.

최저보증이율은 말 그대로 기준금리가 얼마나 떨어지든 보험회사에서 최저로 보증해주는 이율입니다.

보통 공시이율은 일반적으로 은행 금리보다 1%정도 높게 형성되어 있습니다.

이 세가지 상품은 연말정산 시 연간 납입한 금액(최대 400만원에 13.2%(지방세 포함)에 세액공제가 가능하다는 것이 공통점인데.

400만원을 가득 채운다면 52만 8천원 정도의 환급을 받게 됩니다.

추가로 개인퇴직연금이 있을 경우에는 합산 700만원까지 가능하고 92만4천원까지 환급을 받을 수 있습니다.

 

게다가 해당 상품들은 노후에 연금이 목적인만큼 55세 이후에 연금으로 수령 시 55세 이후에는 5.5%,

70세 이후에는 4.4%, 80세 이후에는 3.3%의 비교적 가벼운 금액의 소득세만 징수를 하게 됩니다.

여기까지만 보면 가입을 안할 이유가 없어 보입니다만 치명적인 약점이 존재합니다. 

 

연금 상품을 중간에 해약을 하게 되면 총 금액(=총 납입한 금액 + 받은 이자)의 16.5%(지방세 포함)에 해당하는 금액을

기타소득세로 분류되어 징수됩니다.  또한 연금저축으로 인한 연금총소득금액이 연간 1200만원을 초과하면 

종합과세자로 변경 되어 더 많은 세금을 징수하게 됩니다. ㅜㅜ 치명적인 약점이 아닐수 없습니다.

 

그래서 보통 연금저축을 가입한지 3년 이상되었다면 세무사를 통해 조언을 구한뒤에

계획을 잘 세워서 납입금액을 정하는 것이 대단히 중요합니다.

 

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